Saturday, December 21, 2019

菲律宾生活 - 菲律宾的高利贷简史 Utang lipay,baya likay.

啊三哥那黑里透红的手掌里,攥着一大把20面值的披索。


最盛行的借贷方式:5.6式借贷
5--6 Loan Computation

上世纪70年代,吃苦耐劳的印度啊三哥们远渡重洋,来到了菲律宾。这些印度先辈们不会想到,他们的到来,将彻底改变菲律宾的借贷行业。

他们将5.6式借贷引进了菲律宾市场,这种模式可以用一句话来解释:借500,还600,利息20%,一个月结账。

深谙借贷之道的啊三哥,创造性地发明了每日还款的模式。也就是说,如果你借500P,那么每天则还款20P。对于口袋里钱不过夜的菲律宾人来说,每天还20P和一次性还600P,哪个更有吸引力呢?

于是,在很短的时间内,5.6式借贷如星火燎原般席卷了全菲律宾,啊三哥之名,人尽皆知。从事此行业的啊三哥,人称Turko/Bombays。

一辆摩托两个人,墨镜帽子小本本,走街串巷不嫌累,来者不拒价公道。

啊三哥的先辈们为后人早已铺好了路,如今,几乎全菲律宾有点规模的乡镇,每天都能见到啊三哥忙碌的身影。随着时间的推移,啊三哥的业务栏里又增加了两项:家具和家电分期付款。

比起借贷,羞涩的啊三哥对分期付款更是价格公道,童叟无欺:卖价是原价的两倍以上,3-6个月付款。

菲律宾现在名义上严令禁止5-6式借贷,但经不住人民群众口袋空空,无处借贷。所以此条例名存实亡,丝毫影响不到啊三哥的宏图伟业。

之后,5-6式衍生出一款进阶版:递减贷
Diminishing  Interest

这种贷款,得用表格来解释一下:比如你借了1000P,即第一个月总金为1200P

当然啦,一般啊三哥是不会用这么难懂的图表来解释给顾客的,他们都是用浅显易懂的算法:比如你借10K,那么每个星期还款810P,期限为6个月。

顾客们掐指一算,嘿,一个星期才810P,还6个月,这很合算啊,于是纷纷借钱。闲暇之余,还不由得感叹,多亏了有啊三哥在啊,不然咱们上哪里借钱去?

810*4*6=19,440P

纳尼?这么一算,比业界通用算法还贵。10K出手19.5K入手,高,实在是高。

看到这儿,估计有人要问了,为啥不去找银行借贷啊,那可便宜多了。

要知道,相当一部分菲律宾人是没有银行账
户的。而即使有银行账号的,里头的存款都少得可怜,根本没办法申请个人借款。这也是为什么各种转账小店,遍布全菲律宾的原因了。

Land Bank开户要存500
RCBR Bank开户要存3K
BDO Bank开户要存10K

尽管放贷的收益确实十分可观,但是说到底,借贷毕竟是游走在灰暗地带的。更何况放贷者和借贷者的摩擦时有发生,甚至不时就有三哥为此丧生。所以,大家还是做正经生意,千万别往这方面想。

菲律宾本地就有一句谚语:Utang lipay,baya likay.
用中文来说,便是:借钱时高兴,还钱时逃跑。

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